In mehreren westeuropäischen Ländern ist ein rascher Rückgang der Anzahl von Geldautomaten zu beobachten. Diese Entwicklung steht im Einklang mit dem Bestreben der politischen und finanziellen Entscheidungsträger, den Bargeldverkehr zu reduzieren, steht jedoch im Widerspruch zum nach wie vor hohen Anteil von Bargeld im täglichen Zahlungsverkehr. Ganz zu schweigen von der Gefahr, dass die schwächsten Bevölkerungsgruppen benachteiligt werden, die nach wie vor auf Bargeld angewiesen sind. Doch es zeichnen sich bereits alternative Lösungen ab.
Der Rückgang der Anzahl der Geldautomaten steht in direktem Zusammenhang mit der Entwicklung neuer Zahlungsmethoden (per Karte, Überweisung oder mobiler App), die Bargeld nach und nach ersetzen, insbesondere seit der Gesundheitskrise.
In Frankreich sind allein im Jahr 2023 mehr als 2.100 Geldautomaten verschwunden, was 4,6 Prozent des Bestands entspricht. Seit 2018 beträgt der kumulierte Rückgang 18 Prozent. In Belgien ist das Tempo doppelt so hoch: Im Jahr 2023 wurden mehr als zehn Prozent der Geldabhebungsstellen abgeschafft. Allein die ING-Bank hat ihr Netzwerk um die Hälfte reduziert.
In diesen beiden Ländern wird der Abbau des Netzes gewissermaßen durch Vereinbarungen zwischen wichtigen Akteuren „gesteuert“. In Frankreich haben die Konzerne BNPP, SG und Crédit Mutuel-CIC seit Ende 2023 ihre bisher miteinander konkurrierenden Geldautomaten neu organisiert. Während in einer Kleinstadt oder einem Stadtteil früher jede Bank ihren eigenen Geldautomaten hatte, wird es künftig nur noch einen geben. Diese Zusammenlegung wird bis 2026 zum Abbau von 3.000 Geldautomaten führen. Ähnlich sieht es in Belgien aus, wo sich das Geldautomaten-Netz im Umbruch befindet: Das Batopin-Konsortium richtet gemeinsame Bancontact-Standorte für die vier großen Banken des Landes (ING, KBC, BNP Paribas Fortis und Belfius) ein.
In Deutschland betrug der Rückgang zwischen 2016 und 2023 vierzehn Prozent. Das ist etwas weniger als anderswo, was auf den hohen Anteil kleiner lokaler Banken zurückzuführen ist, die weniger dazu neigen, Geldautomaten in der Nachbarschaft abzubauen.
Außerhalb der Eurozone hält das Vereinigte Königreich den Rekord mit fast 4.500 stillgelegten Automaten allein zwischen Juni 2022 und Juni 2023, was acht Prozent des Bestands entspricht, ein ebenso abrupter Strategiewechsel wie der Ausbau des Automatenbestands in den 2000er- und 2010er-Jahren.
Eine Entwicklung, die im Gegensatz zur Vorliebe der Bevölkerung für Barzahlungen steht. Nur wenige Länder haben es wie Schweden geschafft, Bargeld fast vollständig abzuschaffen. Im übrigen Europa macht es nach wie vor einen hohen Anteil der Transaktionen aus.
Einer Studie der EZB zufolge war Bargeld im Jahr 2022 nach wie vor das am häufigsten verwendete Zahlungsmittel an Verkaufsstellen im Euroraum und machte 59 Prozent der Transaktionen sowie 42 Prozent ihres Wertes aus.
Die Geldautomaten liefern drei Viertel des benötigten Bargeldes, doch offenbar reicht dieses hohe Abhefungsvolumen nicht mehr aus, um sie rentabel zu betreiben.
Nach gängigen Schätzungen wären mindestens 3.000 Transaktionen pro Monat erforderlich, um die hohen Kosten für Geldautomaten zu decken: die hohen Anfangsinvestitionen (25.000 bis 35.000 Euro), zu denen noch die immer weiter steigenden Kosten für die Bestückung, Wartung und auch Versicherung hinzukommen, da die Geräte häufig gestohlen oder beschädigt werden.
Man kann sich vorstellen, dass außerhalb der großen Ballungszentren viele Geldautomaten diese „Gewinnschwelle“ nicht erreichen – und dies umso weniger, als die Bargeldnutzung sehr schnell zurückgeht (im Jahr 2016 entfielen noch drei Viertel der Transaktionen und mehr als die Hälfte ihres Wertes auf Bargeld).
Man muss aber auch bedenken, dass eine beträchtliche Anzahl durchaus rentabler Geldautomaten abgeschafft wird oder abgeschafft werden könnte, und zwar aus einem ganz einfachen Grund: Die meisten von ihnen sind „ Nebenanlagen “ von Bankfilialen, die sich an der Fassade oder in einem Vorraum befinden.
Aufgrund der geringen Kundenzahlen an ihren Schaltern, die ihre Rentabilität beeinträchtigen, gibt es jedoch immer weniger Filialen, was gleichzeitig zu einem Rückgang der Anzahl der an die Verkaufsstellen angeschlossenen Geldautomaten führt.
In Nordeuropa haben sich mehrere Länder zu regelrechten „Bankwüsten“ entwickelt: zwölf Filialen pro 100.000 Einwohner im Vereinigten Königreich und in Schweden, acht in den Niederlanden und fünf in Estland. Den Rekord hält Lettland mit gerade einmal drei Filialen pro 100.000 Einwohner. Demgegenüber weisen mehrere Länder Südeuropas (Spanien, Portugal, Italien) sowie Österreich nach wie vor eine Dichte zwischen 34 und 37 Filialen pro 100.000 Einwohner auf. In Deutschland liegt diese Zahl seltsamerweise bei 25 Filialen, also bei der Hälfte des Wertes in Frankreich (50 Filialen, zweithöchste Dichte in Europa hinter Bulgarien), obwohl es dort doppelt so viele Kreditinstitute gibt.
In allen von diesem Phänomen betroffenen Ländern versichern Vertreter der Banken, dass ihre Maßnahmen zum Abbau des Filial- und/oder Geldautomatennetzes den Zugang zu Bargeld nicht beeinträchtigen.
So lag laut der Banque de France Ende 2023 der Anteil der Bevölkerung, der weniger als 10 Autominuten von einem Bankautomaten entfernt wohnt, bei 95 Prozent, wobei 80 Prozent weniger als fünf Minuten entfernt wohnten (vorausgesetzt, sie verfügen über ein Fahrzeug).
Auch Fachleute drängen auf die Einführung von Alternativen zu Bankgeldautomaten, wobei die gängigste davon der „Cashback“ ist, der wiederum in verschiedenen Formen auftritt.
Eine davon besteht darin, dass Banken kleine, herkömmliche Geldautomaten in Geschäften oder Einkaufszentren aufstellen. Diese Lösung ist jedoch mit hohem Verwaltungsaufwand verbunden. Weiter verbreitet ist die Möglichkeit, an den Kassen bestimmter Geschäfte Bargeld abzuheben, ohne dort unbedingt Kunde zu sein. Diese „privaten Zugangsstellen“ haben in Europa stark zugenommen. In Frankreich gibt es 27.500 davon, was den Rückgang der Anzahl der Bank-Geldautomaten ausgeglichen und sogar überkompensiert haben dürfte. In Deutschland nutzten im Jahr 2023 41 Prozent der Bankkarteninhaber diese Möglichkeit, acht Prozentpunkte mehr als im Jahr 2021. Die Nachteile des Systems liegen jedoch auf der Hand: Abgesehen von der Abhängigkeit von den Öffnungszeiten der Geschäfte ist der Bargeldzugang derzeit betragsmäßig begrenzt und nur Personen vorbehalten, die eine Karte besitzen, die von einem der Bankpartner der Handelskette ausgestellt wurde! Doch diese Hindernisse könnten bald beseitigt werden.
Eine weitere Möglichkeit, die sich derzeit entwickelt: Da die Ausgabe von Bargeld als öffentliche Dienstleistung betrachtet wird, haben einige Gemeinden dank der logistischen Unterstützung von Geldtransportunternehmen wie Loomis oder Brink’s in die Einrichtung eines „kommunalen Geldautomaten“ als White-Label-Lösung (auch als unabhängiger Geldautomat bezeichnet) investiert. In Frankreich wurden im Jahr 2023 fast 700 solcher Geldautomaten installiert, ein Fünftel mehr als im Vorjahr.
Die Umfrage der EZB aus dem Jahr 2022 ergab, dass eine überwältigende Mehrheit der Verbraucher (90 Prozent) mit dem Zugang zu Bargeld zufrieden war, was den Erfolg der alternativen Zahlungsmöglichkeiten belegt.
Dennoch räumte Anfang Juli 2024 ein Vorstandsmitglied der Bundesbank ein, dass sich in seinem Land „der Zugang zu Geldautomaten und Bankschaltern deutlich verschlechtert hat“. Eine im Jahr 2023 durchgeführte Umfrage ergab, dass fünfzehn Prozent der Bankkunden (gegenüber sechs Prozent im Jahr 2021) den Zugang zu einem Geldautomaten oder einer Filiale als schwierig empfanden (die Zahl der Filialen ist innerhalb von sieben Jahren um vierzig Prozent gesunken). Bei den Kunden der vier großen Geschäftsbanken lagen die Zahlen doppelt so hoch: 31 Prozent Unzufriedene im Jahr 2023 gegenüber elf Prozent im Jahr 2021.
Anderswo in Europa stand der soziale Aspekt der Schließung von Geldautomaten im Mittelpunkt der Aufmerksamkeit.
In Frankreich, wo mehr als die Hälfte der Gemeinden weder über einen Geldautomaten noch über eine andere Möglichkeit zum Bargeldbezug verfügt und wo die in ländlichen Gebieten vorhandenen Automaten aufgrund mangelnder Wartung häufig außer Betrieb sind, „ ein mangelnder Zugang kann die Opfer der digitalen Kluft benachteiligen, für die die Umstellung auf digitale Zahlungsmittel schwierig sein kann “ (Les Echos vom 26. Juli). Die Schließung eines Geldautomaten in einem Dorf lässt zudem das Verschwinden der letzten kleinen Geschäfte befürchten.
Im Vereinigten Königreich gibt jede siebte Person mit einem Jahreseinkommen von weniger als 15.000 GBP (etwa 17.800 Euro) an, nicht auf Bargeld verzichten zu können, da Barzahlungen insbesondere Haushalten mit geringem Einkommen eine bessere Kontrolle über ihre Ausgaben ermöglichen. Drei Millionen Haushalte seien von der Gefahr betroffen, in einer Art „Bankwüste“ zu leben, obwohl das Land lange Zeit die höchste Dichte an Bankfilialen und Geldautomaten in Europa für sich beanspruchte.
Die britische Finanzaufsichtsbehörde FCA (Financial Conduct Authority) hat das Problem nun endlich bei den Hörnern gepackt und einen verbindlichen Rechtsrahmen geschaffen, der die Schließung von Filialen – und damit auch der dort befindlichen Geldautomaten – eindämmen soll.
Die vierzehn größten Banken des Landes müssen vor der Schließung einer Filiale sicherstellen, dass die Kunden der betreffenden Filiale weiterhin vor Ort Zugang zu Bargeld haben. Andernfalls muss die Filiale weitergeführt werden. Sollte die Bank diese Vorschrift missachten, sind abschreckende Geldbußen vorgesehen.
In Belgien haben sich die Politiker dieser Frage angenommen. Inspiriert vom britischen Beispiel planen sie, das belgische Bankengesetz zu ändern, um darin insbesondere die Verpflichtung für Banken aufzunehmen, ein Netz von Geldautomaten aufzubauen, das der gesamten Bevölkerung den Zugang zu Bargeld gewährleistet. Diese Verpflichtung würde zu einer Voraussetzung für die Ausübung der Geschäftstätigkeit werden, und sollten die Kreditinstitute sie nicht einhalten, könnten Sanktionen gegen sie verhängt werden.
Im September 2023 gab die EZB, die zwar dafür bekannt ist, die Reduzierung der Bargeldnutzung bei Transaktionen zu unterstützen, als Antwort auf eine Konsultation der Belgischen Nationalbank zu diesem Thema eine Stellungnahme ab, in der sie „ die Ziele des Gesetzentwurfs begrüßt, die darauf abzielen, den physischen Zugang zu grundlegenden nicht-digitalen Bank- und Finanzdienstleistungen zu gewährleisten, insbesondere jene, die darauf abzielen, einen ausreichenden und effektiven Zugang zu Bargeld im gesamten Land zu gewährleisten“.
Die Stellungnahme der EZB geht über den Rahmen Belgiens hinaus und ist ein echtes Plädoyer für Barzahlungen, die „ die die soziale Inklusion der am stärksten benachteiligten Bevölkerungsgruppen, beispielsweise älterer Menschen und Personen mit geringem Einkommen “ sondern auch die Einbindung „der gesamten Bevölkerung in die Wirtschaft, was eine freie Wahl der Zahlungsart für alle Bürger gewährleistet“. Die EZB ist der Ansicht, dass Bargeld derzeit „das einzige Zahlungsmittel ist, das es den Bürgern ermöglicht, eine Transaktion in Zentralbankgeld abzuwickeln, die zudem sofort abgewickelt wird und vor allem den Schutz der Privatsphäre gewährleistet“.
Es ist schwierig, das „Rückgangspotenzial“ der Anzahl der Bank-Geldautomaten abzuschätzen, da dieses je nach europäischem Land sehr unterschiedlich ausfällt. In den Ländern mit der höchsten Dichte (Spanien, Deutschland) wird der Rückgang wahrscheinlich stärker ausfallen als in Italien oder Frankreich. In jedem Fall wird dieser Rückgang jedoch – zumindest teilweise – durch die stetige Zunahme von „Geldausgabestellen in Geschäften“ ausgeglichen, um den von der EZB gewünschten Zugang zu Bargeld zu gewährleisten.
Das Paradies des Bargeldes
Deutschland ist – neben der Schweiz – historisch gesehen eines der westeuropäischen Länder, in denen die Verwendung von Bargeld am weitesten verbreitet war. Noch immer werden 51 Prozent der Transaktionen mit Bargeld abgewickelt. Eine Umfrage aus dem Jahr 2023 ergab, dass mehr als zwei Drittel (69 Prozent) der Befragten angaben, dass es ihnen wichtig sei, weiterhin Bargeld verwenden zu können.
Denn Bargeld dient nicht nur zum Bezahlen, sondern auch als „Sicherheitsreserve“. Ende 2019, kurz vor der Pandemie, ging man davon aus, dass von den rund 305 Milliarden Euro Bargeld, die in Deutschland verbucht waren, etwa 245 Milliarden – also 80,3 Prozent – auf Bestände zurückzuführen waren, die zu Zwecken der Werterhaltung gehalten wurden. Damit macht der Wert der im Umlauf befindlichen Banknoten fast 22 Prozent des BIP aus, gegenüber 7 Prozent in Frankreich und weniger als 2 Prozent in den Niederlanden.
Derzeit gehört Deutschland nach wie vor zu den EU-Ländern (neben beispielsweise Österreich, Luxemburg und den Niederlanden), in denen es keine Obergrenze für Barzahlungen gibt. Doch die Situation wird sich ändern, da die Begrenzung von Barzahlungen innerhalb der EU auf 10.000 Euro am 24. April dieses Jahres vom Europäischen Parlament verabschiedet wurde. Eine Maßnahme, die in Deutschland auf große Ablehnung stößt.
