Die Gesundheitskrise von 2020–2021 führte in vielen Ländern zu einem Anstieg der liquiden Ersparnisse der privaten Haushalte, sowohl aus Vorsichtsgründen als auch aufgrund fehlender Konsummöglichkeiten. In diesem Zusammenhang bedauerten Regierungen und Währungsbehörden erneut, dass Milliarden von Dollar oder Euro auf Sparen mit geringer oder gar keiner Verzinsung schlummerten, obwohl die Erfordernisse der Erholung nach der Covid-Krise es gerechtfertigt hätten, diese Summen in Finanzprodukte zu investieren, die den Unternehmen unmittelbarer zugutekommen.
Eine der Ursachen für diese Situation ist nach allgemeiner Auffassung der Mangel an Finanzwissen bei den Haushalten, der sie daran hindert, die für sich selbst und die Wirtschaft insgesamt sinnvollsten Entscheidungen zu treffen. Während es seit mehreren Jahren immer mehr Initiativen zur Verbesserung der Finanzkompetenz (financial literacy) junger Menschen gibt, wie beispielsweise „D’Woch vun de Suen“, die im März 2015 erstmals in Luxemburg von der ABBL organisiert wurde, stellt die Finanzkompetenz der Erwachsenen nach wie vor ein Problem dar, was durch zahlreiche Studien bestätigt wird.
Eine der bekanntesten ist die regelmäßig durchgeführte Umfrage des INFE (International Network on Financial Education), eines 2007 unter der Schirmherrschaft der OECD gegründeten Netzwerks öffentlicher Experten. Die letzte Ausgabe dieser Umfrage, die Ende Juni 2020 veröffentlicht wurde, lieferte besorgniserregende Ergebnisse.
26 Länder weltweit, darunter zwölf OECD-Mitglieder, haben an dieser Erhebung teilgenommen und dabei die vom INFE im Jahr 2018 entwickelte Methodik angewendet. Zu beachten ist, dass weder Luxemburg noch Belgien in der Liste aufgeführt sind. Frankreich hat hingegen nur Teilergebnisse vorgelegt.
Die aus 126.00 Personen bestehende Stichprobe wurde gebeten, 21 Fragen zu drei Hauptthemen zu beantworten, wobei jede richtige Antwort einen Punkt wert war. Die Höchstpunktzahl von 21 bedeutet jedoch lediglich, dass „eine Person ein grundlegendes Verständnis für Finanzkonzepte erworben hat und bei ihren Finanztransaktionen bestimmte Vorsichtsmaßnahmen anwendet“.
Weltweit lag der Durchschnitt bei 12,7 von 21 Punkten oder, anders ausgedrückt, bei 60,5 Prozent der maximal möglichen Punktzahl, wobei Hongkong den Höchstwert (70,5 Prozent) und Italien den Tiefstwert (53 Prozent) verzeichnete. Dreizehn von 26 Ländern, also genau die Hälfte, erreichten eine Punktzahl zwischen fünfzig und sechzig Prozent der Höchstpunktzahl, wobei je nach Thema große Unterschiede bestanden.
Eine der beunruhigendsten Erkenntnisse der Studie betraf die Ergebnisse nach Altersgruppen. Man hätte erwarten können, dass junge Menschen, die gerade erst die Schule abgeschlossen haben und von denen viele von den seit zwanzig Jahren in verschiedenen Ländern durchgeführten Programmen zur finanziellen Bildung profitiert haben, die besten Ergebnisse erzielen würden. Doch das Gegenteil war der Fall: Personen im Alter von 18 bis 29 Jahren weisen tendenziell geringere Finanzkenntnisse und ein weniger umsichtiges Finanzverhalten als der Durchschnitt auf sowie niedrigere Werte bei der finanziellen Einstellung als der Rest der Stichprobe, und zwar „konsequent und signifikant“. Ältere Menschen befinden sich trotz ihrer Erfahrung in einer ähnlichen Lage. Zu dieser ernüchternden Feststellung kommt hinzu, dass Frauen im Durchschnitt niedrigere Werte bei Finanzwissen und finanziellem Wohlbefinden aufweisen als Männer, ebenso wie – wenig überraschend – einkommensschwache Gruppen.
Angesichts einer Situation, deren potenzielle Auswirkungen für Wirtschaft und Gesellschaft verheerend sein können, haben einige Länder die Dinge selbst in die Hand genommen. Dies gilt beispielsweise für die EU-Staaten mit dem „ Aktionsplan zur Kapitalmarktunion“ vom September 2020, dessen Ziel es unter anderem ist, „die EU zu einem noch sichereren Ort für Ersparnisse und langfristige Investitionen von Privatpersonen zu machen“. Zu den Maßnahmen, die zur Erreichung dieses Ziels empfohlen werden, gehört die Verbesserung der „ Finanzkompetenz “.
Der gemeinsame EU/OECD-INFE-Kompetenzrahmen für Finanzkompetenz bei Erwachsenen wurde im Januar 2022 offiziell veröffentlicht. Er stützt sich auf eine bereits bewährte Methodik und erweitert diese um Kompetenzen in den Bereichen digitale Finanzen und nachhaltige Finanzen. Zudem umfasst er Kompetenzen, die die finanzielle Widerstandsfähigkeit von Haushalten im Krisenfall stärken sollen.
Konkret befasst sich der gemeinsame Rahmen mit vier Bereichen: Geld und Transaktionen, Finanzplanung und -management, Risiko und Vergütung sowie das Finanzumfeld. Diese Bereiche sind wiederum in Themen und Unterthemen unterteilt. So ist beispielsweise der Bereich „Geld und Transaktionen“ in vier Themen unterteilt: Geld und Währungen, Einnahmen, Preise, Einkäufe und Zahlungen sowie Finanzunterlagen und Verträge, die wiederum in sechzehn Unterthemen gegliedert sind.
Für jedes Unterthema wird festgelegt, welche Kompetenzen erforderlich sind, die sich auf drei Kategorien beziehen. Die erste Kategorie mit der Bezeichnung „Bewusstsein, Wissen und Verständnis“ bezieht sich auf die Notwendigkeit, über Fachwissen zu verfügen oder fundierte Informationen zu einem Thema zu besitzen. Beispiel: „Die Auswirkungen von Wechselkursschwankungen auf Geldüberweisungen ins Ausland, Reisen oder Einkäufe verstehen“ (Kompetenz Nr. 14). Der zweite Bereich („Kompetenzen und Praktiken“) betrifft die Elemente, die man beherrschen muss, um seine finanzielle Situation zu verbessern. Beispiel: „Nach Möglichkeiten suchen, die Auswirkungen der Inflation auf das eigene Geld zu bewältigen“ (Nr. 51). Die dritte Kategorie „Vertrauen, Motivation und Einstellung“ befasst sich hingegen mit dem Entscheidungsprozess, der es ermöglicht, finanzielles Wohlergehen zu erreichen oder aufrechtzuerhalten. Beispiel: „Dem Druck widerstehen, ungeplante Einkäufe zu tätigen“ (Nr. 71).
Über alle Bereiche und Themen hinweg kommt ein umfangreiches Spektrum an digitalen Finanzkompetenzen hinzu: Kenntnisse über Tools, digitale Währungen und Zahlungsmethoden, Krypto-Assets, personenbezogene Daten und deren Schutz, digitale Finanzprodukte und -dienstleistungen, automatisierte Beratungsplattformen, Online-Betrug und -Betrugsversuche sowie Risiken im Zusammenhang mit der Cybersicherheit. Und um das Ganze abzurunden, müssen Erwachsene, denen die Einhaltung der ESG-Kriterien (Umwelt, Soziales, Gesellschaft und Unternehmensführung) wichtig ist, in der Lage sein, in diesem Punkt „ fundierte finanzielle Entscheidungen “ zu treffen. Letztendlich ist der Rahmen mit 22 Themen, 82 Unterthemen und insgesamt 564 zu beherrschenden Kompetenzen außerordentlich detailliert! Allein für den Bereich „Geld & Transaktionen“ sind nicht weniger als 114 erforderliche Kompetenzen zu verzeichnen,
Dieser als „FinComp für Erwachsene“ bezeichnete gemeinsame Rahmen wird nationalen Behörden und privaten Organisationen zur Verfügung gestellt, um Studien zur Bewertung des Niveaus der Finanzkompetenz durchzuführen und Strategien, Programme und Instrumente zu deren Verbesserung zu entwickeln. Sein Nutzen steht außer Frage, auch wenn der Detaillierungsgrad fast schon an „ein unübersichtliches Durcheinander“ grenzt.
In Wirklichkeit besteht das Hauptproblem bei der finanziellen Bildung von Erwachsenen jedoch darin, wie diese umgesetzt werden soll. Öffentliche und private Akteure nutzen alle erdenklichen Mittel, um ihre Maßnahmen umzusetzen: Präsenzseminare und -konferenzen, Websites, „Webinare“, Fernsehsendungen, Smartphone-Apps, die Herausgabe von Newslettern, Dossiers, Büchern und Broschüren, oft mit „Rollenspielen“ oder einem spielerischen Ansatz, wie das 2017 vom elsässischen Verein Crésus entwickelte Spiel „Dilemme“ zeigt.
Dieses reichhaltige Angebot ergibt sich aus der Tatsache, dass man Erwachsene nicht dazu zwingen kann, ihre Finanzkompetenz zu erweitern: Man versucht daher, sie auf jede erdenkliche Weise dazu zu motivieren, insbesondere indem man ihnen über verschiedene Kanäle eine beträchtliche Menge an Informationen zur Verfügung stellt. Mit gemischtem Erfolg. Die freiwillige Nutzung von Websites, Online-Kursen oder Seminaren ist nach wie vor recht begrenzt und oft an die Entscheidung über eine wichtige finanzielle Angelegenheit geknüpft. Und es sind nicht unbedingt diejenigen, die ihre Kompetenzen am dringendsten ausbauen müssten, die diese Ressourcen nutzen. Eine weitere wichtige Frage muss ebenfalls geklärt werden: die der Wissensüberprüfung. Angenommen, immer mehr Menschen interessieren sich für die verschiedenen verfügbaren Programme zur Finanzbildung, so muss dennoch geklärt werden, wie sie deren Inhalte verinnerlichen und davon profitieren. Die Bewertung der Wirksamkeit der durchgeführten Maßnahmen ist eine bereits seit Langem bestehende Empfehlung der OECD, die sich jedoch nicht dazu äußert, wie dies geschehen soll.
