Versicherer im Zeitalter des Klimawandels

Das Jahr 2022 ist für die Schadenversicherer wirklich kein leichtes Jahr. Nicht nur, dass sie unter den Folgen des Krieges in der Ukraine zu leiden hatten (d’Land, 6.05.2022), sie mussten sich auch mit einer beispiellosen Reihe von Naturkatastrophen auseinandersetzen. Indien und Pakistan wurden von einer Hitzewelle heimgesucht, die hinsichtlich ihrer Dauer (von März bis Mai), ihres frühen Auftretens und ihrer Intensität beispiellos war – mit Temperaturen, die zeitweise über
50 Grad lagen. Sie führte zu Waldbränden, Stromausfällen, Wasserknappheit, Ernteausfällen und einem Anstieg der Sterblichkeitsrate. Ende Mai kam es im Nordosten Indiens und in Bangladesch zu historischen Überschwemmungen mit enormen menschlichen, materiellen und landwirtschaftlichen Verlusten. Auf der anderen Seite des Atlantiks wurde die kanadische Provinz Manitoba Mitte Mai von starken Regenfällen und Hochwasser heimgesucht, von denen auch North Dakota und Minnesota in den Vereinigten Staaten betroffen waren. Zur gleichen Zeit wurde Westeuropa von einer früh einsetzenden Dürre heimgesucht, die bis heute anhält. Anfang Juli, als Japan mit einer der schlimmsten Hitzewellen seiner Geschichte zu kämpfen hatte und der Taifun Chaba den Süden Chinas verwüstete, goss es im Südosten Australiens in Strömen, was die Evakuierung von 50.000 Menschen, insbesondere in Sydney, erforderlich machte.

Diese Katastrophen sind eine direkte Folge des Klimawandels, der laut einem Bericht der UNO zu einem Anstieg des Risikos von Naturkatastrophen um vierzig Prozent führt. Sie treten immer häufiger auf und richten immer größere Verwüstungen an. In Australien kommt es bereits zum vierten Mal innerhalb eines Jahres zu Überschwemmungen, wobei der Wasserstand jedes Mal schneller und heftiger ansteigt. Bislang verläuft das Jahr 2022 ganz im Zeichen des Jahres 2021, das laut dem Bericht des Forschungszentrums für Katastrophenepidemiologie (CRED) der Katholischen Universität Löwen von 432 Naturkatastrophen geprägt war, was einen deutlichen Anstieg gegenüber dem Jahresdurchschnitt von 357 zwischen 2001 und 2020 darstellt. Wie immer standen Überschwemmungen an erster Stelle, mit 223 Katastrophen gegenüber einem Jahresdurchschnitt von 163 im Zeitraum 2001–2020 und von 120 in den Jahren 1980–1990. Fünf der zehn verheerendsten Wetterereignisse des Jahres waren Überschwemmungen, wie beispielsweise die im Juli in Deutschland, Belgien und Luxemburg.

Gleich danach folgen die Stürme: insgesamt 121 gegenüber einem Jahresdurchschnitt von 102 in den letzten zwanzig Jahren (der tropische Wirbelsturm Seroja im April in Indonesien, der Taifun Rai im Dezember auf den Philippinen). Mit Schäden in Höhe von 65 Milliarden Dollar war der Hurrikan Ida, der Anfang September unter anderem New York traf, die teuerste Naturkatastrophe des Jahres. Weniger zahlreich waren Waldbrände (19 im Jahr 2021) und Dürreperioden (etwa fünfzehn), die mit Hitzewellen zusammenhingen, sowie Frostperioden (wobei die Frostperiode im April in Frankreich Schäden in Höhe von fast sechs Milliarden Euro in der Landwirtschaft verursachte).

Abgesehen von der hohen Zahl an Todesopfern (10.500 Todesfälle im vergangenen Jahr, vor allem aufgrund der Hitzewelle im Juni und Juli in den USA laut Cred) haben Naturkatastrophen im Jahr 2021 enorme Sachschäden verursacht: mehr als 250 Milliarden Dollar, was laut dem Rückversicherer Swiss Re einem Anstieg von 24 Prozent gegenüber 2020 entspricht. Sie waren sehr konzentriert, da fast die Hälfte der Schäden (44,6 Prozent) auf nur fünf Katastrophen entfiel, die sich alle in den USA ereigneten. Die tatsächlichen Kosten liegen jedoch höher, da die Statistiken auf den Entschädigungszahlungen für versicherte Sachwerte basieren. Doch selbst in den Industrieländern sind die betroffenen Güter nicht immer versichert! In den Entwicklungsländern trifft dies umso mehr zu. So ist es laut der Nichtregierungsorganisation Christian Aid unmöglich, die Schäden der verheerenden Überschwemmungen zu beziffern, die den Südsudan von Juli bis November 2021 heimgesucht und mehr als 850.000 Menschen betroffen haben. Die Zahlen überschätzen daher den Anteil der Industrieländer.

Dennoch ist bekannt, dass arme Länder proportional am stärksten betroffen sind: Sie verlieren jedes Jahr durchschnittlich ein Prozent ihres BIP durch Katastrophen, insbesondere im asiatisch-pazifischen Raum, wo dieser Wert sogar auf 1,6 Prozent steigt. In den Industrieländern liegt dieser Wert nur bei 0,1 bis 0,3 Prozent. Generell werden Katastrophen nicht nur aufgrund ihrer höheren Häufigkeit und größeren Intensität kostspieliger, sondern auch wegen des Anstiegs des versicherbaren Vermögens. Im Jahr 1990 beliefen sich die Gesamtkosten auf etwa 70 Milliarden Dollar pro Jahr. Inflationsbereinigt stieg dieser Wert im Zeitraum 2005–2015 auf durchschnittlich 170 Milliarden Dollar pro Jahr – also fast das Dreifache.

Angesichts dieser neuen Situation sind die Versicherer etwas ratlos. Laut einem im Oktober 2019 in „The Conversation“1 erschienenen Artikel erfüllen die meisten Naturkatastrophen nicht die fünf Hauptgrundsätze, die für die Deckung eines Risikos maßgeblich sind. Das erste Prinzip ist das Vorhandensein zahlreicher homogener und voneinander unabhängiger Risiken, die sich mutualisieren lassen. Doch mittlerweile ist die Unabhängigkeit der Risiken nicht mehr so gegeben wie früher. So können beispielsweise ein Sturm und ein Waldbrand nicht mehr als unabhängig voneinander betrachtet werden, da der Klimawandel eine Verbindung zwischen ihnen herstellt. Das zweite Prinzip besagt, dass die Gefahren nicht einen Großteil der Bevölkerung gleichzeitig betreffen dürfen. Doch das weltweite Bevölkerungswachstum und die Urbanisierung führen zu einer zunehmenden Konzentration von Menschen und Infrastrukturen.

Drittens muss das Eintreten des Schadens unvorhersehbar und vom Willen des Versicherten unabhängig sein. Auch wenn der Mensch nicht direkt für die Häufigkeit von Naturkatastrophen wie Stürmen oder Überschwemmungen verantwortlich ist, stehen diese doch in Zusammenhang mit der globalen Erwärmung, einem Phänomen, das weitgehend auf menschliches Handeln zurückzuführen ist. Der vierte Grundsatz besagt, dass das Risiko hinsichtlich Häufigkeit und Intensität quantifizierbar sein muss, was zunehmend schwieriger und unsicherer zu bewerkstelligen scheint. Schließlich muss die „Versicherungsprämie“ für die Versicherten wirtschaftlich tragbar sein. Die mit dem Eintreten von Extremereignissen verbundenen Kosten nehmen jedoch immer mehr zu, und es ist nicht denkbar, diese vollständig auf die Tarife umzulegen. Die Versicherer stehen vor erheblichen Managementproblemen und stehen manchmal kurz vor der Insolvenz. Bislang ermöglichten die Zeitverschiebungen zwischen der Zahlung der Prämien, dem Eintritt des Schadensfalls und der Auszahlung der Entschädigungen den Versicherern, Liquidität anzuhäufen. Da die Schadensfälle jedoch häufiger und intensiver auftreten, könnte diese Kapitalbildung unmöglich werden.

Die einfachste Lösung, die bereits weit verbreitet ist, besteht darin, bestimmte Arten von Risiken nicht zu versichern. In den USA werden in Gebieten mit zunehmender Brandgefahr, wie beispielsweise in Kalifornien oder Colorado, viele Hausratversicherungen gar nicht erst abgeschlossen oder nicht verlängert. Ebenso gibt es in Australien kein Versicherungsunternehmen, das bereit ist, die Risiken im Zusammenhang mit dem fortschreitenden Anstieg des Meeresspiegels zu berücksichtigen, obwohl sich dieses Phänomen immer weiter verschärft. In vielen europäischen Ländern sind Wohngebäude in Hochrisikogebieten (vor allem Hochwassergebieten) vom Versicherungsmarkt ausgeschlossen. In Italien sind bestimmte Naturgefahren, die nicht mit dem Klimawandel zusammenhängen, wie beispielsweise Erdbeben, nicht versicherbar. In Frankreich decken Waldversicherer seit 20 Jahren bestimmte Gebiete an der Mittelmeerküste nicht mehr ab, die als zu risikoreich gelten. Und Versicherer können es ablehnen, Vermögenswerte oder Tätigkeiten im Zusammenhang mit Naturkatastrophen zu versichern, die in Gebieten liegen, die gemäß den seit 1995 bestehenden Plänen zur Vorbeugung von Naturgefahren (PPRN) als nicht bebaubar eingestuft wurden.

Da die Weigerung, Risiken abzudecken, doch im Widerspruch zum Wesen des Versicherungsgeschäfts steht, zieht es die Mehrheit der Versicherer vor, weiterhin Verträge anzubieten, allerdings zu strengeren Bedingungen: hohe Prämien, Erhöhung der Selbstbeteiligung oder der Auslöseschwelle, restriktive Klauseln – auf die Gefahr hin, die Bewohner der am stärksten gefährdeten Gebiete zu benachteiligen und Ungleichheiten zu verstärken. Eine Möglichkeit, die Preise für die Versicherten auf einem akzeptablen Niveau zu halten, bestünde darin, ihre individuellen Präventionsbemühungen zu berücksichtigen, die beispielsweise darin bestehen, ein Haus so zu bauen oder zu verstärken, dass die Auswirkungen von Überschwemmungen oder Stürmen begrenzt werden. Die Landwirte ihrerseits unternehmen erhebliche und kostspielige Anstrengungen, um ihre Kulturen vor Frost oder Hagel zu schützen, beklagen jedoch, dass ihre Beiträge nicht sinken und sie nur unzureichend entschädigt werden, sofern nicht die öffentliche Hand eingreift.

In den kommenden Monaten müssen die Behörden und Fachleute konkrete Maßnahmen ergreifen, da sich die Lage nicht verbessern wird: Laut dem jüngsten Bericht des Büros der Vereinten Nationen für Katastrophenvorsorge (UNDRR) könnte es weltweit in den kommenden zehn Jahren zu etwa 560 Katastrophen pro Jahr kommen.

Luxemburg unter Wasser

Die Überschwemmungen, von denen Mitte Juli 2021 vor allem Deutschland und Belgien, aber auch Frankreich, Luxemburg und die Niederlande betroffen waren, waren die schwersten seit zwanzig Jahren und verursachten Gesamtschäden in Höhe von 38 Milliarden Euro, von denen nur dreißig Prozent auf versicherte Güter entfielen.

Das Großherzogtum, das seit über einem Jahrhundert keine derartige Katastrophe mehr erlebt hatte, musste einen hohen Preis zahlen: Die Entschädigungssumme belief sich letztendlich auf 135 Millionen Euro, womit es sich um die „ teuerste in der Geschichte der luxemburgischen Versicherungswirtschaft “. Die Fachleute mussten rund 6.500 Schadensfälle an Wohngebäuden und Unternehmen sowie 1.300 Schadensfälle an Fahrzeugen bearbeiten. Die Überschwemmungen von 2021 folgten auf eine Reihe von Katastrophen seit Juli 2016 (wie den Tornado im August 2019), die zur Auszahlung von 230 Millionen Euro an Entschädigungen führten. Der Verband der Versicherungsgesellschaften (ACA) ließ es sich nicht nehmen, darauf hinzuweisen, dass „diese Beträge die zur Deckung dieser Risiken eingenommenen Versicherungsprämien bei weitem übersteigen“. Unter Hinweis auf die finanzielle Solidität ihrer Mitglieder und die Qualität der Rückversicherungsprogramme forderte der ACA die Versicherten auf, „auf die von ihnen abgeschlossenen Versicherungsleistungen zu achten“ und diese gegebenenfalls überprüfen zu lassen – ein Hinweis auf eine Verschärfung der Deckungsbedingungen für Risiken, um für künftige Katastrophen gewappnet zu sein.