„Die Herausforderungen der Finanzbildung im 21. Jahrhundert“ – so lautete das Thema einer Konferenz, die am vergangenen Freitag von der ABBL-Stiftung für Finanzbildung und der Aufsichtsbehörde für den Finanzsektor organisiert wurde. Bei dieser Gelegenheit wurden die Ergebnisse einer Ilres-Umfrage zur allgemeinen und digitalen Finanzkompetenz der Luxemburger vorgestellt. Die Umfrage umfasst drei Dimensionen (Kenntnisse, Einstellungen und Verhaltensweisen) und wurde nach einer bewährten Methodik des 2008 von der OECD gegründeten International Network on Financial Education (INFE) durchgeführt. Es ist das erste Mal, dass eine solche Studie im Großherzogtum durchgeführt wurde. Sie zeigt insbesondere, dass die Einwohner des Großherzogtums über ein besseres Niveau an Finanzwissen verfügen als die meisten der von der OECD im Jahr 2020 untersuchten Länder. Mit einer Quote von 70 Prozent richtigen Antworten auf die gestellten Fragen – gegenüber durchschnittlich 63 Prozent in den 26 anderen Ländern – belegt Luxemburg den fünften Platz.
Einige Ergebnisse geben jedoch Anlass zur Sorge. Der Wert für die unter 30-Jährigen liegt deutlich niedriger: 54 Prozent, womit Luxemburg auf Platz 21 rangiert. Zudem liegt der Wert bei den Frauen mit 60 Prozent deutlich unter dem der Männer, der bei 78,6 Prozent liegt. Auf die Frage, wie sie ihre Finanzkenntnisse einschätzen, stufen 30 Prozent der in Luxemburg lebenden Frauen diese im Vergleich zum Durchschnitt der im Großherzogtum lebenden Erwachsenen als schwach ein. Diese Ergebnisse decken sich mit den auf internationaler Ebene erzielten Ergebnissen: In der OECD-Studie aus dem Jahr 2020 lag der Wert für Frauen in 26 Ländern (davon 15 außerhalb der OECD) bei 60 Prozent und der für Männer bei 65 Prozent. Reiner Zufall: Genau am Tag vor der Veröffentlichung der Ergebnisse der luxemburgischen Studie legte das Institut Ifop in Frankreich seine zweite jährliche Publikation „Frauen und Geld“ vor. Das Geschlechtergefälle beim Wissen über bestimmte Finanzprodukte ist beträchtlich. So geben im Durchschnitt 25 Prozent der befragten Frauen an, zu wissen, was eine Sicav ist – das sind zehn Prozentpunkte weniger als bei den Männern. Bei den 18- bis 34-Jährigen liegt der Durchschnitt bei nur vier Prozent und bei den 35- bis 49-Jährigen bei vierzehn Prozent. Bei Frauen mit geringem Einkommen übersteigt er nicht 18 Prozent. Insgesamt geben vierzig Prozent der Frauen an, dass ihnen Finanzwissen fehlt.
Wie Professorin Annamaria Lusardi von der George Washington University in einem wissenschaftlichen Artikel vom Januar 2019 feststellte (die Expertin für Finanzbildung richtete eine Videobotschaft an die Teilnehmer der Konferenz in Luxemburg), antworten Frauen auf die gestellten Fragen deutlich häufiger mit „weiß nicht“. Dies lässt sich nicht nur in europäischen Ländern beobachten, die als geschlechtergerecht gelten, wie beispielsweise in der Schweiz (22 Prozent „Weiß nicht“-Antworten bei Frauen gegenüber zwölf Prozent bei Männern) oder in Finnland (18 gegenüber zehn), sondern auch in den Vereinigten Staaten (50 gegenüber 34) und vor allem in Japan (69 gegenüber 53). Geringere Finanzkenntnisse und das daraus resultierende mangelnde Selbstvertrauen führen laut OECD im Jahr 2020 zu einem geringeren „finanziellen Wohlbefinden“ (financial well-being) als bei Männern. Nach zwanzig Fragen lag die Punktzahl, ausgedrückt als Prozentsatz der maximal möglichen Punktzahl, bei den Frauen bei 46 gegenüber 49 bei den Männern.
Laut Ifop kümmern sich Frauen in einer Partnerschaft stärker (57 Prozent) um die laufenden Ausgaben, sind jedoch kaum an Entscheidungen beteiligt, die erhebliche finanzielle Auswirkungen haben (große Anschaffungen, insbesondere Immobilien, Geldanlagen und Kredite). Frauen „entgehen Chancen“, da sie vor allem einfache, risikoarme und gering verzinsliche Finanzprodukte besitzen. In Frankreich investieren doppelt so wenige Frauen wie Männer an der Börse (Ifop-Umfrage, März 2023). In Luxemburg wurde der größte Unterschied zwischen Männern und Frauen bei der Frage „Inwieweit sind Sie zuversichtlich, das Richtige getan zu haben, um Ihren Ruhestand finanziell zu planen?“ festgestellt. Im Durchschnitt waren 47 Prozent zuversichtlich, bei den Männern lag dieser Anteil bei 58 Prozent. Nur 12 Prozent waren wenig zuversichtlich, doch dieser Anteil stieg bei den Frauen auf 17 Prozent. Letztere antworteten auch häufiger mit „weiß nicht“ (21 Prozent gegenüber 16 Prozent im Durchschnitt).
Eine mangelhafte Finanzkompetenz ist ebenfalls ein Risikofaktor. Eine US-amerikanische Studie vom April 2022 zeigte, dass Frauen am unteren Ende der Skala in Bezug auf die Finanzkompetenz im Vergleich zu Frauen mit hoher Finanzkompetenz fünfmal häufiger Schwierigkeiten hatten, „über die Runden zu kommen“ und dreimal häufiger gezwungen waren, Schulden aufzunehmen, um über die Runden zu kommen. Die Wahrscheinlichkeit, dass sie einen finanziellen Schock in Höhe von 2.000 Dollar bewältigen konnten, war dreimal geringer. Die Wahrscheinlichkeit, dass sie mehr als zehn Stunden pro Woche mit Problemen im Zusammenhang mit ihren persönlichen Finanzen verbrachten, war fünfmal höher. In Luxemburg wenden sich 28 Prozent der Frauen (gegenüber 18 Prozent der Männer) gelegentlich an Freunde oder Familienangehörige, um ihr Budget aufzubessern. Um Abhilfe zu schaffen, muss man sich mit den Ursachen dieser Situation auseinandersetzen. Zu diesem Thema gibt es eine sehr umfangreiche Literatur, die etwas deprimierend ist, da sie zeigt, dass die „Wurzeln des Übels“ aufgrund der Bedeutung psychologischer, soziologischer, kultureller und sogar religiöser Faktoren sehr tief liegen und daher kurzfristig nur schwer zu bekämpfen sind. Dies erklärt, warum sich die Zahlen selbst über einen Zeitraum von zehn Jahren nur sehr langsam verbessern.
Das hindert jedoch nicht daran, dass es zahlreiche Initiativen gibt. Viele Länder, selbst unter den am wenigsten entwickelten, haben Strategien zur Vermittlung von Finanzwissen eingeführt, die mitunter mit umfangreichen Mitteln ausgestattet sind. Der Entwurf zur Aktualisierung der 2015 festgelegten luxemburgischen Strategie wurde auf der Konferenz am 24. März vorgestellt. Der Schwerpunkt liegt eindeutig auf jungen Menschen, „einer idealen Zielgruppe für Programme zur finanziellen Bildung“, so Professor Lusardi. Für diese Zielgruppe ist es jedoch einfach, spezifische Kurse oder Module in die Lehrpläne aufzunehmen – manchmal schon recht früh – oder „spezielle Veranstaltungen“ wie die „Woch vun de Suen“, deren neunte Ausgabe vom 20. bis 24. März 2023 stattfand. Diese Initiative, die Teil eines internationalen Rahmenprogramms (European Money Week & Global Money Week) ist, zielt darauf ab, „Kinder der 4. Stufe der Grundschule (zehn bis zwölf Jahre) für einen verantwortungsvollen Umgang mit Geld und einen verantwortungsvollen Konsum zu sensibilisieren“.
Bei den erwachsenen Frauen stellt sich die Frage anders, auch wenn sie sich ihrer Defizite durchaus bewusst sind und daher offen für Maßnahmen sind, die auf sie zugeschnitten sind. In der Ifop-Umfrage gaben 34 Prozent der Befragten (+3 Prozentpunkte im Vergleich zum Vorjahr) an, an Finanzschulungen interessiert zu sein; dieser Anteil stieg bei den einkommensschwächsten Frauen auf 42 Prozent, bei Müttern auf 59 Prozent und bei den 18- bis 34-Jährigen sogar auf 62 Prozent. Eine bemerkenswerte Initiative wurde aus Italien gemeldet, wo seit August 2017 Frau Lusardi die Leitung des „Comitato Edufin“ innehat, das für die Konzeption und Umsetzung der nationalen Strategie zur Finanzbildung zuständig ist – in einem Land, in dem nur 30 Prozent der Frauen (gegenüber 45 Prozent der Männer) über ausreichende Kenntnisse in diesem Bereich verfügen (niedrigster Wert unter den G7-Staaten). Das „Comitato“ hat gemeinsam mit der bekannten feministischen NGO Soroptimist, die über 157 Clubs in Italien verfügt, ein speziell auf Frauen zugeschnittenes Projekt zur Finanzbildung entwickelt. In der ersten Phase wurden „Ausbilderinnen“ online geschult, die Frauen Finanzwissen vermitteln sollen. Die zweite Phase umfasst die Organisation von Webinaren, die sich vor allem an schutzbedürftige Frauen richten, die über lokale NGOs angesprochen werden.
In Luxemburg wird darüber nachgedacht, die von der ABBL-Stiftung mit Unterstützung der Handelskammer entwickelte spielerische App „Money Odyssey“ für Erwachsene einzusetzen. Money Odyssey ist derzeit auf Deutsch und Französisch verfügbar und kann kostenlos bei Google Play und im App Store heruntergeladen werden. Die App bietet zwei Schwierigkeitsstufen und richtet sich grundsätzlich an ein junges Publikum (ab zehn Jahren). Anlässlich der „Woch vun de Suen“ wurde sie übrigens von fast tausend Schülern getestet. Doch für Jessica Thyrion, Leiterin der Initiative und Financial Education Adviser bei der ABBL-Stiftung, „empfiehlt es sich in der Welt der Gamifizierung, unabhängig von der Zielgruppe, sich von der Realität zu entfernen. Was auf den ersten Blick für ein junges Publikum bestimmt zu sein scheint, richtet sich auch an Erwachsene “. Aus diesem Grund wurde dieses Projekt im Rahmen des „Financial competence framework for adults in the European Union“, das im Januar 2022 gemeinsam von der Europäischen Kommission und der OECD-INFE veröffentlicht wurde, als „bewährte Praxis“ ausgewählt.
Die luxemburgische Studie
Unter dem Titel „ Bewertung der Finanzkompetenz und der finanziellen Inklusion in Luxemburg “ wurde die Ilres-Umfrage im Dezember 2022 unter 1 017 Einwohnern Luxemburgs im Alter von 18 bis 79 Jahren durchgeführt, die einen Online-Fragebogen ausgefüllt haben. Er umfasste insgesamt 29 Fragen, davon 19 zur „allgemeinen Finanzkompetenz“ und zehn zur „digitalen Finanzkompetenz“ – eine Neuerung, die künftig in allen Studien der OECD-INFE berücksichtigt wird. In jedem Teil wurde die Finanzkompetenz anhand von drei Themenbereichen gemessen: Wissen (zehn Fragen), Verhalten (zwölf Fragen) und Einstellungen (sieben Fragen). Die Luxemburger beantworteten 59,65 Prozent der Fragen richtig. Ihre Punktzahl in der allgemeinen Finanzkompetenz lag bei zwölf von 19, was 63,15 Prozent richtigen Antworten entspricht. Männer erzielten eine „Note“ von 12,8 gegenüber 11,1 bei den Frauen. Im Bereich der digitalen Finanzkompetenz lag die Punktzahl bei den Männern bei 5,5/10 und bei den Frauen bei 5,1/10. In beiden Bereichen wurden die größten Unterschiede zwischen Männern und Frauen beim Thema „Kenntnisse“ festgestellt.
Die Unterstützung durch Fintech-Unternehmen
Frauen haben die Möglichkeit, ihre Finanzkenntnisse mithilfe spezieller, von Fintech-Unternehmen entwickelter Apps zu erweitern. Das britische Unternehmen Your Juno hat es sich zur Aufgabe gemacht, „Frauen und nicht-binären Personen das nötige Finanzwissen und Selbstvertrauen zu vermitteln, um ihr Vermögen aufzubauen“. Das Unternehmen bietet an, den Umgang mit Geld anhand von „250 kurzen, von Experten verfassten Lektionen“ zu erlernen, die täglich nur fünf Minuten in Anspruch nehmen. Es richtet sich vor allem an junge, gebildete und eher wohlhabende Frauen. Das in Asien sehr beliebte Unternehmen myBixie aus Singapur versteht sich als „the financial home for women“ und hebt dabei die Vorteile der finanziellen Freiheit und Unabhängigkeit von Frauen hervor. Sie bietet „Unterstützung durch Gleichgesinnte und fachkundige Berater über eine Community-Plattform“ sowie Zugang zu einem „Wissenszentrum“.
Das 2019 gegründete luxemburgische Fintech-Unternehmen Startalers hingegen, das vor allem für seine Plattform Capitana bekannt war, die sich als „die beste Finanzfreundin der Frauen“ verstand, stellte im Oktober 2022 seinen Betrieb ein. Der Dienst „Capitana Académie“ ermöglichte es den Nutzerinnen, sich mithilfe von Dossiers und spielerischen Fragebögen zu Themen wie persönliche Finanzen, Sparen und Geldanlage weiterzubilden.
